300億日圓以上的赤字，這其實是因為外國觀光客在日本使用信用卡所導致的，預計今年日本的信用卡公司將面臨這樣的赤字額度。為什麼外國遊客在日本刷卡，反而會讓日本的信用卡公司虧損呢？這對我們消費者又有什麼影響呢？我們將深入探討。今天的來賓是前日本銀行支付機構局局長、熟悉無現金支付的經濟金融研究所所長山岡美女士。那麼，外國遊客在日本刷卡，為什麼會導致日本信用卡公司的赤字呢？首先，讓我們來確認這個原因。
假設一名外國觀光客在日本的商店或餐廳，使用他們國家的信用卡支付1萬日圓。信用卡的手續費大約在3%到1%之間，視交易額的大小而定。假設在一間大型商店，手續費為1.99%，那麼信用卡公司可以獲得190日圓的收入。但問題在於，信用卡公司還必須向各個環節支付手續費。首先，大約10日圓用於國內系統運營費，然後要支付給海外的發卡公司大約180日圓的交換費（Interchange Fee），以及支付給Visa或MasterCard等國際品牌的使用費，大約是80日圓。因此，扣除這些費用後，最終日本的信用卡公司將虧損70到80日圓。
那麼，為什麼會出現這種情況呢？這是因為日本人和外國人使用信用卡時，手續費的結構不同。外國人使用國際品牌信用卡時，交換費和品牌使用費較高，而日本的信用卡公司為了開拓加盟店，將這些成本一併考慮，以較低的手續費來吸引日本本地加盟店。然而，隨著外國人使用信用卡的頻率增加，整體的赤字也隨之增加。
至於日本消費者在國內使用信用卡時，手續費相對較少，因為許多時候，日本的信用卡公司同時負責發卡和簽約商戶，因此不會產生交換費。此外，日本國內信用卡的違約率較低，因此交換費也低於海外標準。同時，日本國內的交易不涉及國際結算，因此不需要支付國際品牌的使用費。這些因素綜合起來，使得國內和國際交易之間的手續費差距很大。
至於是否能降低這些手續費，Visa和MasterCard等國際品牌的標準費率已公開，且這些品牌在全球範圍內非常強大，實際上很難使用不同的費率。隨著訪日外國人數量超過3000萬人，以及今年在日本的消費金額預計將達到8兆日圓，其中大部分將以信用卡支付。根據統計，2020年時，信用卡的全球使用量大約是75兆日圓，而國際交易占其中的5%。隨著這個數字接近100兆日圓，國際交易的比例也在上升，估計將達到5兆日圓。
根據日本經濟新聞社對日本主要信用卡公司的調查，七家受訪公司全都表示赤字擴大，其中六家公司正在考慮或已經實施將損失轉嫁給加盟店的雙重費率政策。這些公司表示，赤字的主要原因在於支付給Visa和MasterCard等國際品牌的費用居高不下。對於將成本轉嫁給加盟店，山岡女士認為，理論上應該反映成本的精細定價是合理的，但對於商家來說，這無疑是一種價格上漲，可能會引發激烈的談判。
此外，有關國際品牌導致赤字的問題，這與數位經濟有相似之處。美國自1950年代開始培育國際支付企業，隨著無現金支付的普及，美國的大公司受益更多。這是因為支付領域具有網路外部性，使用者越多，對個人和市場的效益越大，從而導致市場壟斷。這種現象正在加劇，對我們消費者來說，可能會帶來某些影響，並且需要尋找解決赤字的辦法。
